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2012-10-06《财经郎眼》： 郎咸平： 保险就是传销，最不保险的事就是买了保险！[http://blog.sina.com.cn/s/blog_4120db8b0102e20s.html
2012年12月16日：央电视台CCTV ：《每周质量报告》 保险理财陷阱http://xiyou.cntv.cn/v-2d1efab0-47f6-11e2-...badb469111.html
我欺骗了亲朋好友
（2002年4月17日《柳州晚报》转载《中国青年报》文章）
欺瞒是我们追求业绩的手段
一位保险业务员自曝行业内幕
1999年我下岗了，之前在武汉一家化工企业从事财务工作。为了养家糊口，我自费参加了保险公司的短期培训班。在缴付了500元押金和150元岗前培训费之后，我便成了一名保险业务代理人。通过公司的“洗脑工程”和“魔鬼训练”，我把从事保险工作当成了自己的副业，非常珍惜这份来之不易的再就业机会。
我的第一笔保单业务来自我的父母，他们知道我成了一名寿险业务代理人后很支持我的工作，当我要求他们投保时，他们二话没说就投了钱。接着我就把目标盯向老同学、老朋友和老邻居等，凡是扯得上关系的我都会厚着脸皮去拉保单。第一个月我的业绩十分出色，不仅拿到了公司的300元底薪，而且还有佣金和津贴等等。
熟人的生意做完了，我便开始做生人的生意，其实做生人的生意，心理压力还小些。听先入行的同行们讲，医院里病人的保单最好拉。于是，我从第三个月开始便每天都往武汉的各大医院跑，与病人和他们的家属套近乎。在他们犹豫时，我便举出一些根本不存在的例子来打动他们的心，如给他们举例说×××去年投了200元的医疗保险，现在每年能报销9000元的药费等。
几个月下来，人虽然累了点，但我的业绩在公司相当出色，自己的收入也直线上升，收入高时每月超过了6000元。
我们的高薪来自哪里
保险业务员的主要收入是“底薪佣金”（业务回扣），虽然底薪少得可怜，但佣金相当可观。每笔业务的佣金是业务量的20%至30%，也就是说，如果拉了一笔1万元的保险业务，业务员最高可获得3000元的佣金。
如此高额的佣金，保户的利益能否得到保障，连我自己都表示怀疑。以投资分红险种为例，如果保户投了1万元，其中有3000元被业务员“佣金”掉了，然后再经主任、经理和各部门的层层“佣金”，所剩便不到一半了。
公司的另一批高薪人员大都拥有固定的团体订单，这批业务员每月都可坐在家里收“佣金”，月收入最高可过万元。这批业务员与团体订单的经手人有着一种微妙的关系，说穿了就是利益均沾、分成共享。这样双方互惠互利，业务才能保持长久。
还有一批高薪员工是拿管理津贴的。公司的一般晋升程序是：试用业务员→正式业务员→主任→高级主任→部门经理。主任级别以上便可拿到管理津贴。以主任为例，如果他下面的员工拿了10万元佣金，主任便可提成7%即7000元的管理津贴。所以这些主任或主任职务以上的员工为了保级和晋升，便想方设法增加业务量，以至出现了返佣、高薪挖其他公司业务员、互相压价抢业务等现象，以保证他们能拿到更高的管理津贴。
欺瞒是我们追求业绩的手段
自从当上了保险业务员，感觉就象上了贼船一样，每天都在内疚中生活，特别是对亲朋好友，总觉得自己没脸见他们或欠他们什么。
我们的欺瞒手段是在入行前的岗前培训和每个星期的早会上被公司“洗脑”洗出来的。公司要求业务员把欺瞒保户当成一种善意的职业。
所有的中国保险公司，都是先收钱，后给合同。而不是先给合同，后收钱。
首先是欺瞒亲戚、朋友他们的保单。因为都是熟人，彼此信得过，所以此类保单多半是自己帮客户代填投保书，连如实告知栏也不让对方看清楚，有时对方甚至连保的哪种险都不知道。其次是拉保单时，如果客户已经投保了，这时就要唆使客户把以前的保险退掉，再买新的保险，以自己的“例证”和“诚心”打动客户。这种做法对客户的损失很大，因为退保不能全额退还本金，只能退一部分。
三是有些客户已有病在身，按规定他们是不能投保的，但有些业务员在给他们办理投保时却向公司隐瞒其病情。其实这种投保，病人投了也是白投，最后要想得到公司的赔付，简直比登天还难，到头来吃亏的还是病人。
四是一味地强调某险种如何有保障，回报如何高，而对一些保险责任方面却避重就轻。这种现象出现的频率最多，因为保险公司都是条款式合同，没有经过专业培训的客户是很难理解的，业务员的解释稍有不到位，反馈给客户的信息就会出现很大的偏差。
一但成为保险业务员后，我们便一味地追求个人业绩，而不顾什么亲情、友情和人情，只求自己能得到更多的佣金。但在保险公司干的这段时间，我的良心时时受到谴责。
我为什么自报内幕
我们在外面幸幸苦苦拉业务，但公司也想着法子骗我们。公司每个月都从我们的工资中列出一些如养老保险、医疗保险和个人所得税等扣除，少则几百元，多则上千元，但却从来不给我们开发票或其他扣款凭据。
去年夏天，由于天气炎热，保单不好拉，我几个月跑了不少冤枉路，但一份保单也没拉到，也没有领到一分钱的工资。以后的几个月，由于关系用尽，我的业绩也不如从前。今年元月，我被公司除了名。按规定，离开公司后，公司应该把以前为我交的养老和医疗保险转成我的个人独立账户。这时我才发现，公司以前只是扣了我的这些款项，却根本没给我们交过任何保险。真是的，这两年我帮公司骗来了不少业务，到头来自己却被公司骗了。
现在回想起来，我才知道，为什么当初向保险公司求职那么容易。因为保险公司每年都在不停地增员，好让一批又一批的新员工发挥其“专长”，把他们的亲戚朋友都骗过来投保，然后把社会关系用尽的老员工淘汰出局。公司就是靠这种不断补充新员工、不断淘汰老员工的方式来搞活生意的。
保险，以前的人是这么告诉我的，保险就是一人有难，大家支援，平时的小钱积攒起来，等到有事的时候可以应急，这口号是多么动听，多么吸引啊！这么好的事，谁能拒绝呢？
可是，真实情况真的是这样吗？我告诉你吧，保险，其实就是个最大的骗局。
保险究竟是什么样的骗局，每个人都有被保险公司推销员死缠烂打的痛苦经历吧？他们每天不知疲倦，笑容满面的向你介绍着保险计划，理财计划，过节给你邮寄小卡片，没事给你打电话，也许你最终被他们的诚意打动，也许你最终被他们感动，也许你最终相信了他们的理财计划，那么恭喜，这个世界上多了一个上当受骗的人。保险业务员充满激情的唯一的目的简单而明确，那就是从你的口袋里掏钱！你知道当你付出10000块保险费的时候会发生什么事情吗？当他们拿着你签名的保单回到公司，他们立马可以拿到其中的4000，对，你没看错，确实是4000，40%的业务员回扣率，保险公司公价。这4000块是不是让你觉得胸口有气闷的感觉？别急，这4000还只是业务员拿的钱，主任，经理，总经理同样有回扣提成，据我所知这一层层提成总数加起来大概在5000到6000，也就是说，你第一年交的保费，在你签字的那一刹那，有60％已经作为回扣，进了别人的口袋。
你那点可怜的保费，才交给保险公司就被温柔的一刀，砍掉60%，保险公司还有高昂的营运费用，工资水电房租广告，都是钱，都得从你那点保费里出，那究竟还能剩下多少用于赔保呢？当你心虚提出这个疑问的时候，保险公司会很不屑的用眼角瞟你一眼，会很轻蔑的告诉你，你知道啥叫投资不？你知道保险公司如何用你钱生钱不？不知道吧？然后他会告诉你另外一个更美丽的投资的神话，“保险公司用你的保费去投资，赚了大笔大笔的钱，你那点保费的本金根本就没动，保险公司基本上只用投资赚回来的钱来赔付就行了，你自己不会投资，不会让钱生钱，只能把钱放在银行力发霉，所以保险公司的回报率比银行还高！”
这个神话你信么？至少我曾经信过，在我上某个课程以前，事实究竟如何呢？让我来替你算一算。
目前我国银行存款利率大概为2.5％，贷款利率为6％，存款和贷款利率差就是银行获得的利润，也是银行要求的资本回报率。如果我国市场上存在超过6%回报率的绝对安全的金融投资途径，哪怕只是7%，保险公司完全可以不用辛辛苦苦招这么一帮人卖保险，它可以直接向银行以6%的利率贷款，不用任何关系，银行会哭着喊着求它，贷上100亿，每年赚1亿，贷上1000亿，每年赚10亿，这样来钱可比开保险公司轻松多了，如果真的有这样的资本投资途径，傻瓜才去开保险公司。
所以，在我国，险公司的平均无风险资本回报率必定是比银行的贷款利率低，或者持平，明白了么，如果高的话，根本不用开保险公司，直接向银行借钱投资就完了，我们就按最乐观的估计，照银行的贷款利率算，假定保险公司的投资回报率为6%，换算一下，你交整整10年保费的可能投资回报，已经在交第一年保费的时候被保险公司给了业务员作为回扣奖金（不是工资）！
看到这里你是不是倒吸一口冷气？冷静冷静，你可以喝口水，然后安慰自己说，没关系，没关系，投资的利润是给他们分了，可是本金不是还在吗，我只想保个平安，把本金赔付给我就好了，我也不贪心，不想占保险公司的便宜。
别傻了，你以为给了回扣就完了吗？走出你的办公室，到街上去看看对面那栋巍峨的保险公司大楼，看看里面开奔驰宝马奥迪大腹便便的老板，看看穿着套装高跟鞋瞟都不瞟你一眼的美女，看看那些穿着西装的白领，大楼的建设费，老板的车钱，叫小姐耍女人的钱，美女的套装，化妆品，白领的西装，当然还有他们那比你高得多的工资福利，这些都是钱，都是你那点保费里出来的！现在你知道为什么你要退保的时候、赔付的时候保险公司的嘴脸为什么那么恶心了吧，保险公司里没有印钞机，你的保费就像一张芝麻饼，一大半被保险公司吃掉了，你能指望自己吃多少呢？不嫌脏的话，在桌子上用舌头舔点芝麻吃吧！
看到这里，很多保险业务员，或者说刚刚从客户那里拿了40%回扣喜滋滋回来上网的保险业务员会破口大骂，会骂我不懂保险，我确实不懂，我不懂为什么有人会笨到去买保险。有人说不怕一万就怕万一，有钱买个平安，我只能遗憾的说你走在路上都有被车撞死的危险，你用保险的十分之一的钱每个星期和你的家人去爬爬山保持身心健康，绝对比买60%现金回扣的保险划得来。还听不懂？如果你用你买保险的钱去买国债，每年10000块，年息按3.5%计，35年后你也将得到66万元，如果你选择买保险，哪怕你在35年后拿回35万，也等于你给保险公司一共交了整整31万元 。所以说国外是国外,人家有专门的法律保护，中国的保险就是设个陷阱让你钻，到头来，让人觉得自己背耍弄了一次。我朋友买的保险是一年交5650元，连续交了10年，保额是5万元，每年都会给你一个红利的单子给你，一般都有几百元，多的有一千多元。所以算下地我们以为会有7000多的红利的，到了保险公司的时候，一共给了5万7千2百元，最后一年交的5650元不算的。是保额5万元，然后再加7000的红利，晕，相当于我们交了56500元，拿到手上是57200元，还说给了7000的红利，有这么算的么？
保险公司的人还说，前10年不赚钱的，要是再交10年才能赚钱，我傻了才去再交所谓的10年吧。
2012年12月16日：央电视台CCTV ：《每周质量报告》 保险理财陷阱http://xiyou.cntv.cn/v-2d1efab0-47f6-11e2-...badb469111.html
我欺骗了亲朋好友
（2002年4月17日《柳州晚报》转载《中国青年报》文章）
欺瞒是我们追求业绩的手段
一位保险业务员自曝行业内幕
1999年我下岗了，之前在武汉一家化工企业从事财务工作。为了养家糊口，我自费参加了保险公司的短期培训班。在缴付了500元押金和150元岗前培训费之后，我便成了一名保险业务代理人。通过公司的“洗脑工程”和“魔鬼训练”，我把从事保险工作当成了自己的副业，非常珍惜这份来之不易的再就业机会。
我的第一笔保单业务来自我的父母，他们知道我成了一名寿险业务代理人后很支持我的工作，当我要求他们投保时，他们二话没说就投了钱。接着我就把目标盯向老同学、老朋友和老邻居等，凡是扯得上关系的我都会厚着脸皮去拉保单。第一个月我的业绩十分出色，不仅拿到了公司的300元底薪，而且还有佣金和津贴等等。
熟人的生意做完了，我便开始做生人的生意，其实做生人的生意，心理压力还小些。听先入行的同行们讲，医院里病人的保单最好拉。于是，我从第三个月开始便每天都往武汉的各大医院跑，与病人和他们的家属套近乎。在他们犹豫时，我便举出一些根本不存在的例子来打动他们的心，如给他们举例说×××去年投了200元的医疗保险，现在每年能报销9000元的药费等。
几个月下来，人虽然累了点，但我的业绩在公司相当出色，自己的收入也直线上升，收入高时每月超过了6000元。
我们的高薪来自哪里
保险业务员的主要收入是“底薪佣金”（业务回扣），虽然底薪少得可怜，但佣金相当可观。每笔业务的佣金是业务量的20%至30%，也就是说，如果拉了一笔1万元的保险业务，业务员最高可获得3000元的佣金。
如此高额的佣金，保户的利益能否得到保障，连我自己都表示怀疑。以投资分红险种为例，如果保户投了1万元，其中有3000元被业务员“佣金”掉了，然后再经主任、经理和各部门的层层“佣金”，所剩便不到一半了。
公司的另一批高薪人员大都拥有固定的团体订单，这批业务员每月都可坐在家里收“佣金”，月收入最高可过万元。这批业务员与团体订单的经手人有着一种微妙的关系，说穿了就是利益均沾、分成共享。这样双方互惠互利，业务才能保持长久。
还有一批高薪员工是拿管理津贴的。公司的一般晋升程序是：试用业务员→正式业务员→主任→高级主任→部门经理。主任级别以上便可拿到管理津贴。以主任为例，如果他下面的员工拿了10万元佣金，主任便可提成7%即7000元的管理津贴。所以这些主任或主任职务以上的员工为了保级和晋升，便想方设法增加业务量，以至出现了返佣、高薪挖其他公司业务员、互相压价抢业务等现象，以保证他们能拿到更高的管理津贴。
欺瞒是我们追求业绩的手段
自从当上了保险业务员，感觉就象上了贼船一样，每天都在内疚中生活，特别是对亲朋好友，总觉得自己没脸见他们或欠他们什么。
我们的欺瞒手段是在入行前的岗前培训和每个星期的早会上被公司“洗脑”洗出来的。公司要求业务员把欺瞒保户当成一种善意的职业。
所有的中国保险公司，都是先收钱，后给合同。而不是先给合同，后收钱。
首先是欺瞒亲戚、朋友他们的保单。因为都是熟人，彼此信得过，所以此类保单多半是自己帮客户代填投保书，连如实告知栏也不让对方看清楚，有时对方甚至连保的哪种险都不知道。其次是拉保单时，如果客户已经投保了，这时就要唆使客户把以前的保险退掉，再买新的保险，以自己的“例证”和“诚心”打动客户。这种做法对客户的损失很大，因为退保不能全额退还本金，只能退一部分。
三是有些客户已有病在身，按规定他们是不能投保的，但有些业务员在给他们办理投保时却向公司隐瞒其病情。其实这种投保，病人投了也是白投，最后要想得到公司的赔付，简直比登天还难，到头来吃亏的还是病人。
四是一味地强调某险种如何有保障，回报如何高，而对一些保险责任方面却避重就轻。这种现象出现的频率最多，因为保险公司都是条款式合同，没有经过专业培训的客户是很难理解的，业务员的解释稍有不到位，反馈给客户的信息就会出现很大的偏差。
一但成为保险业务员后，我们便一味地追求个人业绩，而不顾什么亲情、友情和人情，只求自己能得到更多的佣金。但在保险公司干的这段时间，我的良心时时受到谴责。
我为什么自报内幕
我们在外面幸幸苦苦拉业务，但公司也想着法子骗我们。公司每个月都从我们的工资中列出一些如养老保险、医疗保险和个人所得税等扣除，少则几百元，多则上千元，但却从来不给我们开发票或其他扣款凭据。
去年夏天，由于天气炎热，保单不好拉，我几个月跑了不少冤枉路，但一份保单也没拉到，也没有领到一分钱的工资。以后的几个月，由于关系用尽，我的业绩也不如从前。今年元月，我被公司除了名。按规定，离开公司后，公司应该把以前为我交的养老和医疗保险转成我的个人独立账户。这时我才发现，公司以前只是扣了我的这些款项，却根本没给我们交过任何保险。真是的，这两年我帮公司骗来了不少业务，到头来自己却被公司骗了。
现在回想起来，我才知道，为什么当初向保险公司求职那么容易。因为保险公司每年都在不停地增员，好让一批又一批的新员工发挥其“专长”，把他们的亲戚朋友都骗过来投保，然后把社会关系用尽的老员工淘汰出局。公司就是靠这种不断补充新员工、不断淘汰老员工的方式来搞活生意的。
保险，以前的人是这么告诉我的，保险就是一人有难，大家支援，平时的小钱积攒起来，等到有事的时候可以应急，这口号是多么动听，多么吸引啊！这么好的事，谁能拒绝呢？
可是，真实情况真的是这样吗？我告诉你吧，保险，其实就是个最大的骗局。
保险究竟是什么样的骗局，每个人都有被保险公司推销员死缠烂打的痛苦经历吧？他们每天不知疲倦，笑容满面的向你介绍着保险计划，理财计划，过节给你邮寄小卡片，没事给你打电话，也许你最终被他们的诚意打动，也许你最终被他们感动，也许你最终相信了他们的理财计划，那么恭喜，这个世界上多了一个上当受骗的人。保险业务员充满激情的唯一的目的简单而明确，那就是从你的口袋里掏钱！你知道当你付出10000块保险费的时候会发生什么事情吗？当他们拿着你签名的保单回到公司，他们立马可以拿到其中的4000，对，你没看错，确实是4000，40%的业务员回扣率，保险公司公价。这4000块是不是让你觉得胸口有气闷的感觉？别急，这4000还只是业务员拿的钱，主任，经理，总经理同样有回扣提成，据我所知这一层层提成总数加起来大概在5000到6000，也就是说，你第一年交的保费，在你签字的那一刹那，有60％已经作为回扣，进了别人的口袋。
你那点可怜的保费，才交给保险公司就被温柔的一刀，砍掉60%，保险公司还有高昂的营运费用，工资水电房租广告，都是钱，都得从你那点保费里出，那究竟还能剩下多少用于赔保呢？当你心虚提出这个疑问的时候，保险公司会很不屑的用眼角瞟你一眼，会很轻蔑的告诉你，你知道啥叫投资不？你知道保险公司如何用你钱生钱不？不知道吧？然后他会告诉你另外一个更美丽的投资的神话，“保险公司用你的保费去投资，赚了大笔大笔的钱，你那点保费的本金根本就没动，保险公司基本上只用投资赚回来的钱来赔付就行了，你自己不会投资，不会让钱生钱，只能把钱放在银行力发霉，所以保险公司的回报率比银行还高！”
这个神话你信么？至少我曾经信过，在我上某个课程以前，事实究竟如何呢？让我来替你算一算。
目前我国银行存款利率大概为2.5％，贷款利率为6％，存款和贷款利率差就是银行获得的利润，也是银行要求的资本回报率。如果我国市场上存在超过6%回报率的绝对安全的金融投资途径，哪怕只是7%，保险公司完全可以不用辛辛苦苦招这么一帮人卖保险，它可以直接向银行以6%的利率贷款，不用任何关系，银行会哭着喊着求它，贷上100亿，每年赚1亿，贷上1000亿，每年赚10亿，这样来钱可比开保险公司轻松多了，如果真的有这样的资本投资途径，傻瓜才去开保险公司。
所以，在我国，险公司的平均无风险资本回报率必定是比银行的贷款利率低，或者持平，明白了么，如果高的话，根本不用开保险公司，直接向银行借钱投资就完了，我们就按最乐观的估计，照银行的贷款利率算，假定保险公司的投资回报率为6%，换算一下，你交整整10年保费的可能投资回报，已经在交第一年保费的时候被保险公司给了业务员作为回扣奖金（不是工资）！
看到这里你是不是倒吸一口冷气？冷静冷静，你可以喝口水，然后安慰自己说，没关系，没关系，投资的利润是给他们分了，可是本金不是还在吗，我只想保个平安，把本金赔付给我就好了，我也不贪心，不想占保险公司的便宜。
别傻了，你以为给了回扣就完了吗？走出你的办公室，到街上去看看对面那栋巍峨的保险公司大楼，看看里面开奔驰宝马奥迪大腹便便的老板，看看穿着套装高跟鞋瞟都不瞟你一眼的美女，看看那些穿着西装的白领，大楼的建设费，老板的车钱，叫小姐耍女人的钱，美女的套装，化妆品，白领的西装，当然还有他们那比你高得多的工资福利，这些都是钱，都是你那点保费里出来的！现在你知道为什么你要退保的时候、赔付的时候保险公司的嘴脸为什么那么恶心了吧，保险公司里没有印钞机，你的保费就像一张芝麻饼，一大半被保险公司吃掉了，你能指望自己吃多少呢？不嫌脏的话，在桌子上用舌头舔点芝麻吃吧！
看到这里，很多保险业务员，或者说刚刚从客户那里拿了40%回扣喜滋滋回来上网的保险业务员会破口大骂，会骂我不懂保险，我确实不懂，我不懂为什么有人会笨到去买保险。有人说不怕一万就怕万一，有钱买个平安，我只能遗憾的说你走在路上都有被车撞死的危险，你用保险的十分之一的钱每个星期和你的家人去爬爬山保持身心健康，绝对比买60%现金回扣的保险划得来。还听不懂？如果你用你买保险的钱去买国债，每年10000块，年息按3.5%计，35年后你也将得到66万元，如果你选择买保险，哪怕你在35年后拿回35万，也等于你给保险公司一共交了整整31万元 。所以说国外是国外,人家有专门的法律保护，中国的保险就是设个陷阱让你钻，到头来，让人觉得自己背耍弄了一次。我朋友买的保险是一年交5650元，连续交了10年，保额是5万元，每年都会给你一个红利的单子给你，一般都有几百元，多的有一千多元。所以算下地我们以为会有7000多的红利的，到了保险公司的时候，一共给了5万7千2百元，最后一年交的5650元不算的。是保额5万元，然后再加7000的红利，晕，相当于我们交了56500元，拿到手上是57200元，还说给了7000的红利，有这么算的么？
保险公司的人还说，前10年不赚钱的，要是再交10年才能赚钱，我傻了才去再交所谓的10年吧。
